07.12.2022
Могут ли банки в одностороннем порядке повысить процентную ставку по ипотеке из-за санкций 2022 года?

Могут ли банки в одностороннем порядке повысить процентную ставку по действующей ипотеке из-за санкций против России в 2022 году?

28 февраля 2022 года Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых и рекомендовал банкам временно не начислять штрафы и пени по кредитам заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года из-за санкций. Ключевая ставка прямо влияет на условия по новым кредитам — за исключением субсидированных программ, банки всегда устанавливают ставки выше стоимости заемных денег Центробанка. Спросили участников рынка, в каких случаях заемщикам могут пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Могут ли банки в одностороннем порядке повысить процентную ставку по действующей ипотеке во время кризиса в 2022 году в России, рассмотрим далее в данном материале.

Может ли банк повысить ставку по ипотеке по уже заключенному договору и на взятый ипотечный кредит?

Автор: Владимир Давыденко

Что говорит закон

По российским нормам (законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите») банки не имеют права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по уже выданным кредитам. Исключение составляют лишь случаи, предусмотренные федеральным законодательством или договором с заемщиком.

По словам ведущего юриста компании «Финправ» Олеси Трошиной, можно выделить три наиболее распространенных ситуации:

  1. Ставка повышается по согласованию с клиентом (например, по окончании льготного периода).
  2. Изменения в договор вносятся по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика.
  3. Клиент отказывается от заключенного договора страхования ипотечного займа (ставку в таком случае можно поднять, но не выше того максимума, который был установлен на момент заключения договора).

Во всех остальных случаях в одностороннем порядке банки могут только снижать процентные ставки по кредитам.

Таким образом, по нормам текущего российского законодательства ставка может быть повышена, только если заемщик не возражает против этого или сам дал повод ужесточить условия.

За какие нарушения могут поднять ставку?

1. Частые просрочки платежей

В такой ситуации кредитор вправе обратиться в суд и принудительно пересмотреть условия договора, чтобы застраховать себя от возможных рисков в будущем.

2. Нецелевое использование займа

Если в банке узнают, что полученный кредит заемщик потратил не на заявленную цель, ему тоже, скорее всего, повысят процент. Правда, в случае с ипотекой, которая чаще всего поступает сразу на счет застройщика, это маловероятная ситуация.

3. Изменение условий сотрудничества

Процентную ставку вправе увеличить, если заемщик получил ипотеку на особых условиях, а потом утратил право на привилегию. Например, сначала он был зарплатным клиентом банка, но затем уволился и перестал регулярно пользоваться картой. Но это обязательно должно быть закреплено в договоре, иначе повышение будет незаконным.

А теперь хорошие новости для тех, кого напугало резкое повышение Центробанком ключевой ставки до 20%. Такие действия регулятора не дают банкам основания повышать ставки по ранее выданным кредитам.

Единственным исключением являются плавающие ставки.

Переменные процентные ставки

Размер переменных ставок зависит от внешних экономических обстоятельств, отражаемых индикаторами денежного рынка (ключевая ставка, MosPrime, RUSFAR и т. п.). Чем больше становятся значения этих индикаторов, тем выше поднимается ставка по кредиту.

К счастью, в России доля ипотечных займов, выданных на таких условиях физическим лицам, ничтожно мала, как и доля валютной ипотеки (менее 0,1%). Но такие кредиты есть — их получатели сегодня в зоне большого риска.

Остается надеяться, что банки, для которых это право, а не обязанность, не станут усугублять и без того непростое положение заемщиков. Во всяком случае ЦБ РФ рекомендовал не назначать пени и штрафы по кредитам, идти навстречу тем, кто пострадал из-за введения санкций против России, и не ухудшать финансовое положение заемщиков.

Хитрые пункты договора

Разумеется, российские банки действуют по законодательно установленным правилам. Но иногда соблазн повысить эффективность вложений подталкивает кредиторов к поиску обходных путей. Один из вариантов — включить в основной договор пункт, дающий банку право по своему усмотрению повышать кредитную ставку постфактум.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Не слишком подкованные юридически заемщики подписывают такие договоры, даже не догадываясь, что условие банка на самом деле незаконно. Но это так: если клиент обратится в суд, кредитор его гарантированно проиграет. От такого поведения заемщиков защищает Гражданский кодекс (статьи 450, 310, 168) и статья 16 закона «О защите прав потребителей».

По закону банк не имеет права увеличивать процентную ставку без подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. А клиент, в свою очередь, не обязан подписывать его, если не согласен платить больше.

Но есть и более хитрые маневры: если заемщик не заметит их при подписании кредитного договора, то действительно рискует столкнуться с односторонним повышением ставки.

«Чтобы обойти запрет, банки иногда прописывают в договоре не конкретную процентную ставку, а порядок ее расчета, то есть формулу. Например: ставка рефинансирования ЦБ РФ +/– какой-то процент (с учетом субсидирования от государства). В этом случае формально ставка по кредиту не меняется — просто при расчете получаются другие цифры платежа. В связи с этим необходимо внимательно прочитать свой кредитный договор, чтобы понимать риски изменения ставок», — рекомендует Дмитрий Некрестьянов, руководитель практики недвижимости и инвестиций адвокатского бюро «Качкин и Партнеры».

В зоне риска — сельская ипотека

Несмотря на то что государство не объявляло об окончании льготных ипотечных программ и ведущие банки заявляют о продолжении работы с такими кредитами на фоне сворачивания стандартной ипотеки, у тех, кто выплачивает сельскую ипотеку, есть повод для беспокойства.

В последние годы она была популярна из-за низкой ставки, минимального размера первоначального взноса и возможности использовать материнский капитал для приобретения дома.

Минус у программы только один, но существенный — это единственная из всех льготных ипотечных программ, низкая ставка по которой может не сохраниться на весь срок. В условиях банковского договора указано, что в некоторых случаях она может измениться на базовую. Тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки ЦБ РФ — напомним, с 28 февраля это 20%.

К тому же до сих пор не ясно, продолжит ли государство субсидировать взятые «сельчанами» кредиты, когда программа закончится в 2026 году. Впрочем, в нынешних турбулентных условиях неочевидно и то, что она доживет до своего логического завершения.

Так что пока всё остается как есть, но при неблагоприятном развитии событий даже у самого добросовестного и пунктуального плательщика сельской ипотеки ставка взлетит в несколько раз.

Источник: https://www.cian.ru/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *