Сельская ипотека теперь распространяется даже на покупку дачи. Рассказываем, в каких банках её можно оформить.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Сельская ипотека: условия

Программа сельской ипотеки действует с 2020 года. А с 2022 года появилась возможность взять льготную ипотеку под 3% ещё и на покупку дачи.

🏡 На что распространяется сельская ипотека:

  • на покупку квартиры или дома на первичном или вторичном рынке по договору купли-продажи;
  • на покупку квартиры на первичном рынке (в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве);
  • на строительство жилого дома по договору подряда компанией или ИП;
  • на покупку участка для строительства жилого дома.

К строительству дома есть свои требования: он должен быть жилым, обеспечен электричеством, водой, канализацией и отоплением. Нельзя построить слишком маленький дом — его площадь должна соответствовать установленным в регионе нормам на одного человека. Закончить строительство и зарегистрировать право собственности на дом нужно в течение 24 месяцев. Иначе банк вправе повысить ставку по ипотеке.

❗ В доме или квартире, которую приобрели с помощью сельской ипотеки, нужно прописаться в течение полугода после оформления права собственности. Документ о регистрации нужно успеть прислать в банк.

📍 Ставка сельской ипотеки:

0,1–3% годовых. Без личного страхования банки обычно поднимают ставку на 1–2 процентных пункта.

💸 Первоначальный взнос:

Устанавливает банк, но не меньше 10% от стоимости жилья.

⏳ Срок кредита: до 25 лет

💰 Максимальная сумма:

  •  5 миллионов ₽ — в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа.
  •  3 миллиона ₽ — в остальных регионах РФ.

Можно увеличить сумму — оформить на один объект два кредита (максимум по 3 миллиона ₽) на разных заёмщиков. Такую возможность предлагает, например, банк «Центр-Инвест».

🙋 Сельскую ипотеку может оформить любой россиянин всего один раз. Программа действует до 2025 года.

Если такая ипотека нужна, лучше не затягивать с оформлением: у каждого банка свой лимит субсидий от Минсельхоза, и он может закончиться — тогда банк прекратит приём заявок до тех пор, пока не получит новые деньги от государства.

🌾 Особое условие сельской ипотеки. Жильё должно находиться на:

  • территории сельского поселения;
  • рабочего посёлка;
  • посёлка городского типа;
  • небольшого города с населением до 30 тысяч человек.

Исключения — Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Там сельскую ипотеку на покупку жилья не дадут.

Почему теперь сельскую ипотеку можно взять на покупку дачи

Госдума в июле 2022 года приняла поправки в закон «О садоводстве».

Теперь СНТ (садовые некоммерческие товарищества) могут присоединиться к муниципалитету — или образовать новый. Этот муниципалитет как раз может подходить под особые условия сельской ипотеки — например, если это сельское поселение или рабочий посёлок.

Чтобы присоединить СНТ к муниципалитету или образовать новый, члены товарищества проводят общее голосование. С 2023 года должна появиться возможность голосовать через «Госуслуги». При этом местные власти вправе не принять к себе СНТ или выдвинуть свои требования.

💰 Эксперты предупреждают, что земля в СНТ стоит дешевле, чем земля, уже присоединённая к муниципалитету. Поэтому прежде чем взять сельскую ипотеку на дачу, стоит посчитать, что выгоднее: переплатить проценты по обычной ипотеке или переплатить из-за более высокой стоимости земли. Также нужно учесть земельный налог, который выше на землю, вошедшую в состав поселения.

Какие банки выдают сельскую ипотеку

Сельская ипотека оказалась популярной среди россиян — субсидии Министерства сельского хозяйства быстро кончаются. Следить за возобновлением выдачи ипотеки можно на сайтах банков, которые участвуют в программе.

Список банков по сельской ипотеке в 2023 году представлен ниже:

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Требования к заемщику

Со стороны государства особых ограничений нет: ипотеку разрешается выдавать заемщикам любого возраста и семейного статуса, живущим в любом регионе РФ. Единственное условие — для сельской ипотеки нужно быть гражданином России.

Но кроме программных, свои требования выдвигают кредитные организации. В Россельхозбанке, например, такие ожидания от заемщиков:

  • Гражданство РФ и прописка;
  • Возраст — от 21 года до 75 лет.

Отдельный блок требований касается трудоустройства (без стабильного дохода ипотеку получить нельзя):

  • Для наемных работников — стаж от полугода на последнем месте работе и от года общего стажа, накопленного за последние пять лет;
  • Для зарплатных клиентов и клиентов с хорошей КИ — стаж от 3 месяцев на последнем месте работе и от полугода общего стажа, накопленного за последние пять лет;
  • Для клиентов, получающих пенсию в РСХБ, — от полугода на последнем месте работы;
  • Для клиентов с личным подсобным хозяйством — от года ведения личного подсобного хозяйства (подтверждается записью в похозяйственной книге при органе местного самоуправления).

Созаемщики по кредиту тоже должны работать. Всего Россельхозбанк допускает не больше 3-х созаемщиков, в т.ч. состоящих в родственной связи с титульным заемщиком. Супруг(а) заемщика становится созаемщиком по умолчанию.

Какие нужны документы?

Точный список будет зависеть от кредитора. В Россельхозбанке для ипотеки в сельской местности под 3 процента запрашивают такие документы:

  • Общегражданский паспорт и СНИЛС;
  • Справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
  • Копия/выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Для мужчин мужчин призывного возраста — военный билет / приписное свидетельство;
  • Свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей (при наличии);
  • Документы по жилью, приобретаемому в кредит.

Пакет бумаг увеличится, если привлечь несколько созаемщиков или предоставить залог (по крупным кредитам заявители могут заложить другой объект недвижимости).

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк отказать в сельской ипотеке под 3 процента годовых?
  • Да, может. Заемщиков кредитует банк, а правительство лишь возвращает ему недополученный доход (разницу между льготной ставкой и текущей ставкой ЦБ).
  • Получается, что все риски — по просрочкам и невыплатам — ложатся именно на банк, который вправе отказать ненадежным клиентам.
Что делать, если вам все-таки отказали?
  • Можно пробовать другую госпрограмму. Таких в России действует несколько:
  • Семейная ипотека под 5% — подойдет заемщикам, у которых родился второй или третий ребенок. После обновления программы льготный процент будет действовать весь срок погашения кредита;
  • Дальневосточная ипотека — выдается и семейным, и одиноким на покупку жилья в ДВО. Есть серьезные ограничения по типу недвижимости, зато программе предполагает очень выгодную ставку — 2% годовых;
  • Молодая семья — программа, в рамках которой заемщики получают субсидию на улучшение жилищных условий. Эти деньги государству возвращать не надо: помощь носит безвозмездный характер;
  • Субсидия многодетным — речь о 450 тыс. рублей, которые семьи с тремя и более детьми могут получить от государства, чтобы погасить ипотеку. Выплата единоразовая;
  • Материнский капитал — ориентирован на женщин, родивших (усыновивших) второго и последующих детей, а также для мужчин — единственных опекунов, которые усыновили второго и последующих детей. Капитал можно направить в т.ч. на покупку жилья.

Но чаще в ипотеке отказывают сами кредиторы, если видят недостаточный доход заявителя или плохую КИ. В этом случае стоит обратиться в другой банк: есть шанс, что в нем требования к заемщикам будут мягче.

Можно ли использовать материнский капитал, чтобы выплатить сельскую ипотеку?
  • Да, материнским капиталом можно погасить задолженность, а еще — использовать субсидию в качестве первоначального взноса. Если вам положены другие льготы, их тоже можно направить на выплату кредита.

Источники: