17.05.2022
Что сейчас делать с рублевыми вкладами в банках под санкциями 2022: мнение экспертов

Что сейчас делать с рублевыми вкладами в банках под санкциями 2022: мнение экспертов, последние новости

После экстренного повышения ключевой ставки ЦБ до 20% некоторые коммерческие банки уже подняли проценты по рублевым депозитам до такого же уровня. Но есть нюанс: это — краткосрочные ставки, под которые можно положить рубли на вклад сроком не более полугода. В этой связи мы узнали мнение рыночных экспертов и выяснили, что делать с рублевыми вкладами сейчас, стоит ли нести деньги в банк либо воспользоваться альтернативными финансовыми инструментами.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться  позвонив по телефонам:

       8(499) 325-58-38 – Москва;   8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Банки подняли ставки по вкладам: выгодно ли закрывать старый и открывать новый

Банки резко подняли ставки по вкладам после решения Центробанка об увеличении ключевой ставки до 20%. Сбербанк — 16–18% (для владельцев подписки «Сберпрайм+»), Совкомбанк — 23% (вклад на 3 месяца), МКБ — 20% (на 3 месяца), Альфа-банк — 20% (на 3 месяца), ВТБ — 18%, Почта-банк — 18% (на 3 месяца), 14% (на полгода).

Как правило, такие высокие ставки предлагают по коротким вкладам — на 3-6 месяцев. Выгодно ли закрыть действующий вклад и открыть новый, чтобы быстро заработать на ставках?

— Первое правило инвестора — не делать резких движений, — говорит экономист Сергей Бочаров. — Если вам кажется, что надо делать что-то срочно, например, покупать доллары — значит, это надо было делать вчера, и вы опоздали. Однако банковский вклад — это консервативная форма инвестиций, его риски легко просчитываются, и в данном случае открытие нового депозита может быть выгодным.

Посчитать, нужно ли закрывать действующий вклад и открывать новый, можно так:

  • Деньги у вас лежат на срочном депозите, закрыв который до определенной даты, вы теряете проценты.
  • Выбрав новый вклад, надо посчитать — когда и сколько вы получите, если прямо сейчас положите на него всю сумму с действующего счета. Например, если сегодня открыть депозит на 100 000 рублей на 3 месяца под 23% (лучшие условия на данный момент), то 1 июня вы получите 5671 рубль.
  • Теперь вычисляете, какую сумму вы получите к 1 июня с текущего вклада. Именно к этой дате, а не к дате окончания вклада. Это зависит от ставки — в среднем она в прошлом году была 6%, и от даты закрытия депозита.
  • Дальше все просто — если сумма получается меньше, закрыть вклад и переложить деньги выгодно. Если больше — нет, лучше оставить все как есть.

Что касается валютных вкладов с высокими процентами — они выгодны, только если валюта у вас уже есть. Покупать доллары по нынешнему курсу, чтобы положить их в банк, может оказаться невыгодным, курс нестабилен.

И не забывайте, что с суммы процентов по вкладам, превышающей 85000 рублей в 2022 году, придется заплатить НДФЛ.

 

Как повышение ставки ЦБ повлияет на налог с процентов по вкладам в 2022 году

28 февраля 2022 года ЦБ поднял ключевую ставку до 20%, до этого она составляла 9,5%. Повышение было внеочередным и должно стать мерой сдерживания инфляции и защиты сбережений.

Повышение ставки уже отразилось на доходности вкладов и стоимости кредитов. С 2021 года доход от процентов по депозитам в России облагается НДФЛ. Налог напрямую зависит от ставки ЦБ. Вот как это повлияет на расходы тех, кто хранит сбережения в банках.

Что это за налог

С 2021 года в России появился новый вид налога на доходы — с процентов по счетам и вкладам в банках.

Не учитываются проценты:

  1. По вкладам и счетам со ставкой не более 1% годовых.
  2. По счетам эскроу.

Впервые такой налог нужно будет заплатить в 2022 году — до 1 декабря. Сумму налоговая посчитает сама и укажет в уведомлении вместе с имущественными налогами.

Самим никаких отчетов отправлять не нужно. Сведения о начисленных процентах банки передают в ФНС автоматически по итогам года. За 2021 год они уже все сообщили. За 2022 год отчитаются в начале 2023.

Как ключевая ставка влияет на налог по вкладам

Налог зависит от ставки на 1 января текущего года. В 2021 году ставка составляла 4,25%, ориентир в 2022 году — 8,5%.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться  позвонив по телефонам:

       8(499) 325-58-38 – Москва;   8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

НДФЛ с процентов по вкладам в российских банках рассчитывается по формуле:

(Проценты за год − 1 000 000 Р × ставка ЦБ) × 13%

В 2021 году налогом облагалась сумма процентов, превышающая 42 500 Р. Например, если вкладчик заработал на процентах 50 000 Р, его налог составит 975 Р:

(50 000 Р − 42 500 Р) × 13%

В 2022 году налог нужно платить с суммы, превышающей 85 000 Р. Еще месяц назад, чтобы заработать такую сумму на вкладе, нужно было иметь депозит в размере 1 500 000 Р под 5,7%.

Что изменится в 2022 году

После внезапного повышения ключевой ставки банки повысили доходность вкладов. В разных банках она сейчас составляет от 18 до 22% годовых. Это значит, что заработать 85 000 Р за 10 месяцев на вкладе можно с 510 000 Р. Проценты с большей суммы будут облагаться налогом.

Сумма процентов по нескольким вкладам учитывается в совокупности. То есть для налогообложения считается разница между всеми процентами и 85 000 Р.

Расчет процентов с разных сумм вклада по ставке 20%

Вклад Проценты за 10 месяцев Налог Доля налога в сумме вклада Доля налога в сумме процентов
510 000 Р 85 000 Р
700 000 Р 116 667 Р 4117 Р 0,6% 3,5%
1 000 000 Р 166 667 Р 10 617 Р 1,1% 6,4%
1 400 000 Р 233 333 Р 19 283 Р 1,4% 8,3%
1 600 000 Р 266 667 Р 23 617 Р 1,5% 8,9%
2 000 000 Р 333 333 Р 32 283 Р 1,6% 9,7%
3 000 000 Р 500 000 Р 53 950 Р 1,8% 10,8%
5 000 000 Р 833 333 Р 97 283 Р 1,9% 11,7%

До повышения проценты по вкладу на 1 000 000 Р составили бы примерно 60 000 Р, а налога бы не было. Сейчас можно заработать втрое больше, но 10 тысяч рублей придется отдать государству.

Высокая ставка все равно выгоднее, чем раньше. Но долгосрочными такие вклады могут и не быть. Просто учитывайте будущий налог в планах расходов на следующий год.

Если вклад в валюте

Валютные вклады в российских банках пересчитываются по курсу ЦБ на дату получения дохода. Тут тоже нужно учитывать изменения курса и доходности. Ставки по валютным вкладам выросли до 5%, а курс доллара и евро растет каждый день. На дату выплаты процентов он может оказаться выше запланированного. Для валютных вкладчиков это хорошо, но учитывайте сумму налога к уплате в 2023 году, чтобы не было сюрприза.

Если вклад в иностранном банке

Проценты по вкладам в банках за пределами России облагаются НДФЛ в полном объеме. Этот доход резиденты должны сами отразить в декларации по итогам года. Срок уплаты НДФЛ — 15 июля.

Источники:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *